全期間固定返済と段階金利
両方の比較
フラット35は全期間固定金利で、その金利は取扱金融機関がそれぞれ独自に設定しています。ですが、現在ではいくつかの民間金融機関が「全期間固定金利」「段階金利」の選択制を採用しています。
全期間固定金利とは、その名の通り全返済期間にわたって金利が固定されているものですが、段階金利は当初10年間に比べて11年目の以降の金利を少し高く設定するものです。
これにより、当初10年間は「全期間固定金利」よりさらに金利が低くなり、より多く借りることができ、また、毎月返済額も少なくてよくなり、返済計画も立てやすくなるという利点があります。
短期なら二段階金利が有利
全期間固定金利と段階金利の35年・20年返済を比べると、35年返済では、高利で長期に借りるため段階金利の方が総返済額が高くなりますが、20年返済では低利のメリットを生かすことができ、段階金利の方が総返済額において有利となります。
つまり、返済期間が長期なら全期間固定金利が有利で、短期なら二段階金利が有利といえます。
フラット35では一部繰上返済（元金100万円以上から）の手数料はかかりません。そこで、段階金利は当初10年間低金利ですから、例えば5年後に内入れすれば軽減できる返済回数は高い金利の期間の中に組みいれられることになり、より有利です。
借りる前に制度の仕組みをよく理解して、総返済額の比較をしてみるとか当初10年間、金利の低い段階金利にして5年後の内入れを考えるとか、様々な返済計画を検討してみましょう。